当金融消保遇上DeepSeek：AI技术如何筑牢消保防线？
DeepSeek的横空出世，让金融业再次掀起一轮数智化转型的浪潮。
事实上，大模型应用于金融业，特别是金融消保领域已不是新鲜事。但随着以DeepSeek为代表的大模型技术的不断突破，AI技术在金融消保领域应用的效率和精准度正进一步提升，助力消保从被动拦截到主动防御的升级。
与此同时，在硬币的另一面，算法歧视、数据隐私泄露与技术依赖风险等挑战，也对金融机构应用技术手段保护消费者权益提出了新的要求。而针对未来AI技术在消保领域的应用图景，投资者教育等更深层次的应用场景也被赋予了更高期待。
前端赋能：从AI动态防御到智慧客户服务
“‘反欺诈’涉及金融消费者最核心的利益保障，是金融消保领域的重要内容。”广东省金融科技协会秘书长朱明春表示，“过去，反欺诈是被动的，等欺诈行为发生后再去应对；而现在，AI让金融机构可以提前识别风险，甚至在欺诈行为发生之前就切断它的可能性。”
记者获悉，目前已有广东金融机构通过引入分布式流平台、实时大数据分析等前沿技术，自主研发了反欺诈系统，通过实时行为监测将反诈防线从“账户管控”前移至“交易行为监测”。
类似地，不少消费金融公司构建的智能反欺诈模型，通过对线上、线下、借钱、消费等多场景精准客户行为识别，快速识别异常交易模式，实现对平台潜在诈骗行为进行全流程、多节点的用户提醒劝阻和智能精准拦截。
“AI技术正在构建一个‘动态防御’的金融安全体系。”朱明春总结道，相比起传统反欺诈模式，AI反欺诈的最大优势在于，它不仅能识别已知的欺诈模式，还能预测和适应未知的威胁。这种从“被动防御”到“主动预测”的转变，是当前AI技术在反欺诈领域最大的突破。
除了在风控领域的“硬核防御”，在客户服务领域AI技术则以“柔性触达”的方式，从后台服务走向面向客户的个性化服务中，重塑着金融机构与消费者之间的互动模式。
如平安银行汽车消费金融中心借助人脸识别、音唇同步、多人入镜限制等科技手段，上线了“AI消保视讯”，通过弹屏提示和AI对话方式，针对各类车贷产品常见投诉点及7项消保关键事项对客户进行集中提示，与客户逐项确认，保障客户知情权，减少信息不对称。截至2024年底，“AI消保视讯”已覆盖超过74.9万客户。
后端助力：智慧纠纷调解与司法效能提升
除了在前端辅助反诈风控、客户服务等工作，AI技术近年还在逐步深入在消费者权益保护的后端，助力消费者化解纠纷、高效维权。
例如在金融权益纠纷调解方面，广州金融科技股份有限公司依托广州金融权益纠纷人民调解委员会、广州金鹰地方金融调处中心，深入开展一站式多元解纷工作，打造的智能化金融类纠纷多元化解平台，搭载了AI外呼、AI智能质检、智能解析和调解copilot功能。
该平台融合AI技术能够智能解析案件材料，自动识别案件关键信息，对案件产品的合规性进行初审，包括对相关利息费率、欠款明细进行计算和合规化调整，可对小额分散的金融纠纷进行标准化和批量处理。
据悉，目前这一智慧方案正被更广泛地应用于广州、佛山等地司法机构的金融纠纷调解工作中。
对于利用好AI赋能金融消保和金融治理，一位司法系统业内人士向记者表示，“未来可以利用AI集成平台贯通应用企业侧、法院侧和治理侧，做大做强金融治理朋友圈，联动起金融犯罪打击、金融监管、公共法律服务、商协会等各环节、各单位。”
未来应用：AI+消费者教育
硬币的另一面，数据安全、信息保护、算法伦理等潜在风险也引发关注。
对此，朱明春认为，金融机构应遵循“最小必要原则”，限制AI调用的数据范围和权限，同时建立数据生命周期监控，自动识别异常访问行为，如非工作时间批量下载等。
尽管存在风险挑战，但招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，当前AI技术正处于推广应用的阶段，监管应以鼓励为主，支持新应用的发展。
展望未来，董希淼认为，消费者教育还是金融消保的重头戏。“要从源头上提升消保效率，还要靠消费者教育。”
针对这一需求，目前金融机构也正加码布局。例如，中国太保产险广东分公司运用“VR+3D+AI”打造7×24小时VR金融教育展厅。
董希淼看好此类实践的推广前景，“总体来说，此前金融消保的AI技术应用更多集中于智能客服和事后防控。而现在，借助AI工具高效率地进行消保宣教，提升金融消费者的素养，提高其反诈骗、风险防范意识，具备更长期的价值。”
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